Những rủi ro trong quá trình giải ngân mà mọi người cần biết

Sơ lược về hoạt động giải ngân của ngân hàng

Để giúp mọi người có cái nhìn đúng nhất về những rủi ro trong quá trình giải ngân mà các ngân hàng thường hay mắc phải. Vậy thì trước tiên, chúng ta sẽ tìm hiểu sơ lược về những hoạt động giải ngân hiện nay tại ngân hàng nhé!

Giải ngân là gì?

Chắc chắn có nhiều người vẫn chưa hiểu về hoạt động ngân hàng giải ngân là gì? Đây được xem như một thuật ngữ quen thuộc và cơ bản nhất trong ngành tài chính và ngân hàng cần phải biết. Quá trình này được hiểu là hoạt động mà tổ chức tín dụng hay ngân hàng sẽ trao tận tay số tiền cho người vay như những gì đã ký kết trong hợp đồng giữa hai bên.

Thời gian giải ngân vay thế chấp sẽ được thực hiện sau khi các thủ tục liên quan đến hồ sơ, hợp đồng vay vốn được hoàn tất. Quá trình giải ngân sẽ được thực hiện trong 1 lần duy nhất, hoặc cũng có thể được chia làm nhiều đợt khác nhau tùy vào thỏa thuận giữa người đi vay và cho vay. Đồng thời những nguồn vốn được giải ngân sẽ được trao tay dưới nhiều dạng khác nhau như: trái phiếu, thẻ tín dụng, séc… Chính vì vậy mà việc gặp phải những rủi ro trong quá trình giải ngân là không thể tránh khỏi hoàn toàn.

Ngân hàng có những hình thức giải ngân nào?

Các hình thức giải ngân của ngân hàng sẽ phụ thuộc và mục đích vay vốn của khách hàng. Cũng chính vì lý do đó mà việc giải ngân được chia thành các hình thức như: giải ngân 1 lần, giải ngân phong tỏa, hay giải ngân không phong tỏa… Khi áp dụng từng hình thức thì cũng sẽ có những rủi ro trong quá trình giải ngân khác nhau.

Tuy nhiên có hai hình thức được xem là phổ biến nhất hiện nay và được nhiều ngân hàng áp dụng đó là:

• Giải ngân phong tỏa: Đặc điểm của hình thức này dễ nhận thấy nhất đó là: số tiền khách hàng vay vốn đã được ngân hàng giải ngân ngay sau khi kết hợp đồng và người vay cũng đã nhận đủ số tiền đó. Tuy nhiên hình thức này sẽ được áp dụng với mục đích mua hàng hoá, sản phẩm như nhà, ô tô hay căn hộ. Vì vậy mà vay tiền giải ngân sẽ bị phong tỏa tạm thời cho tới lúc các bạn hoàn thành xong các thủ tục chuyển nhượng bất động sản, hàng hóa hoặc hoàn thành việc đăng ký sở hữu sản phẩm đó tại cơ quan chức năng có thẩm quyền dựa theo mục đích đã được ghi rõ ràng trên hợp đồng vay vốn, với hình thức này thì ngân hàng sẽ ít gặp rủi ro trong quá trình giải ngân. 

• Giải ngân không phong tỏa: Đây là hình thức khác với giải ngân phong tỏa, người vay tiền sẽ nhận được khoản vay trong hợp đồng này và có thể rút vốn ra sử dụng ngay hoặc khoản tiền sẽ được chuyển nhượng trực tiếp sang bên thứ 3. Với hình thức này thì quy trình giải ngân của ngân hàng sẽ được diễn ra nhanh hơn, cũng như người nhận được sử dụng khoản vay nhanh hơn với nhiều mục đích khác nhau. 

Vì rủi ro trong quá trình giải ngân của ngân hàng ở trường hợp này là tương đối cao. Vậy nên thông thường hình thức này sẽ được áp dụng cho khách hàng vay với những khoản vay nhỏ lẻ và sẽ không hoặc ít áp dụng với các công ty, ngân hàng. Và ngược lại với hình thức vay tiền giải ngân nhanh này từ ngân hàng thì người vay sẽ thích hơn.

Thông tin điều kiện, hồ sơ giải ngân

Để giúp hạn chế được tối đã những rủi ro trong quá trình giải ngân, mọi người cần đáp ứng đầy đủ những điều kiện vay vốn. Cũng như quá trình làm hồ sơ nhanh gọn, hạn chế tình trạng ngân hàng chậm giải ngân.

Điều kiện để ngân hàng có thể cho vay tiền giải ngân nhanh:

• Là công dân nước Việt Nam, cá nhân vay vốn phải đủ từ 18 tuổi trở lên, đảm bảo có năng lực trách nhiệm dân sự theo Nghị định của Chính phủ.

• Người vay phải cung cấp đầy đủ giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD;  Sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tình trạng kết hôn.

• Có ý định vay tiền vào những việc làm hợp pháp, người vay cần phải có trách nhiệm hoàn trả tiền vay đúng hạn và chuẩn bị đơn vay.

Hồ sơ giải ngân gồm những gì khi các bạn vay vốn tại các ngân hàng:

• Có chuẩn bị đơn đăng ký vay ngân hàng, kèm theo một giấy tờ tùy thân như: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu và/hoặc sổ tạm trú; giấy tờ chứng minh tình trạng kết hôn của người đi vay.

• Có giấy chứng minh được thu nhập như: hợp đồng lao động, các quyết định tuyển dụng/quyết định bổ nhiệm/quyết định tăng lương/quyết định ngạch bậc cao nhất, bảng sao kê lương và tất cả phải đều được các cơ quan có thẩm quyền ký tên và đóng dấu đỏ.

• Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp như: quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và công trình gắn liền với đất, quyền quản lý rừng, cùng một số giấy tờ liên quan chứng minh nhu cầu vay vốn ngân hàng.

Những rủi ro trong quá trình giải ngân của ngân hàng

Việc gặp những rủi ro trong quá trình giải ngân là điều không thể tránh khỏi, bởi quá trình này diễn ra khá phức tạp và cần nhiều bước. Chính vì vậy đòi hỏi cả ngân hàng và người cho vay cần cẩn thận hơn khi làm việc.

Quy trình giải ngân chi tiết của ngân hàng

Dưới đây sẽ là quy trình giải ngân của các ngân hàng, khi thực hiện ưu cầu mọi người làm nghiêm túc và tỉ mỉ để hạn chế tối đa những rủi ro trong quá trình giải ngân.

• Bước 1: Thực hiện đăng ký, kê khai, xác nhận thông tin

Đây được xem là bước đầu tiên của quy trình giải ngân, người vay tiền sẽ đăng ký và kê khai tất cả những thông tin vay vốn tại tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng. Hầu hết những thông tin yêu cầu kê khai sẽ là các thông tin cơ bản, điển hình như: thông tin cá nhân, khả năng hoàn trả và mục đích vay vốn. Sau khi kê khai xong, nhân viên làm sẽ tiếp nhận và xác mình những thông tin mà mọi người vừa cung cấp.

• Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ và tiến hành thủ tục cho vay vốn.

Hồ sơ mà các bạn cung cấp có thể ảnh hưởng đến việc chấp thuận vay vốn của ngân hàng, cũng như hạn mức tối đa mà các bạn có thể được vay. Chính vì vậy, người vay cần chuẩn bị đầy đủ và chính xác nhất các hồ sơ hoặc những yêu cầu cần thiết để không gây mất thời gian và rủi ro trong quá trình giải ngân.

• Bước 3: Thẩm định của ngân hàng

Đây là bước quan trọng trong toàn bộ quy trình, nhân viên ngân hàng sẽ bắt đầu tiến hành thẩm định, kiểm tra tính chính xác, độ trung thực, cũng như tính phù hợp của hồ sơ mà khách hàng kê khai. Đây cũng là bước quyết định ngân hàng giải ngân trong bao lâu. 

• Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Sau khi hồ sơ đã được thẩm định, phía ngân hàng sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ để cấp trên xem xét về quyết định có phê duyệt đối với hồ sơ hay không, để tránh việc cho vay không đúng hay rủi ro trong quá trình giải ngân.

• Bước 5: Giải ngân

Giải ngân là bước cuối cùng của toàn bộ quá trình vay tiền tại ngân hàng. Vay ngân hàng bao lâu có tiền? Thông thường là sau khi hoàn tất việc thực hiện các bước ở trên và hồ sơ đạt điều kiện phê duyệt. Phía ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản cho người vay theo như những gì đã ký kết trong hợp đồng đã được thỏa thuận giữa 2 bên.

Một số rủi ro trong quá trình giải ngân gặp phải

Nợ xấu được xem như tình trạng rủi ro trong quá trình giải ngân lớn nhất tại các ngân hàng, việc này sẽ làm mất uy tín trầm trọng. Hơn nữa khi tổng số dư nợ cao sẽ dẫn đến việc làm giảm đi khả năng thanh toán của ngân hàng với tiền gửi. Chính vì lý do đó mà vốn ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Mặt khác với nền kinh tế thị trường, nếu các ngân hàng gặp phải những rủi ro trong quá trình giải ngân điều này sẽ khiến kinh tế bị hỗn loạn. Khả năng ngân hàng có thể chi trả tiền gửi sẽ giảm đi , khiến không ít khách hàng rút vốn khỏi ngân hàng.

Một số lưu ý giúp hạn chế rủi ro trong quá trình giải ngân

Một số lưu ý mà mọi người cần lưu ý mà chuyên mục điểm tin tổng hợp để có thể tránh được tối đa những rủi ro trong quá trình giải ngân tại các ngân hàng như:

• Người đi vay nên cung cấp thông tin một cách chi tiết và trung thực nhất có thể, điều này sẽ giúp các ngân hàng rút ngắn được thời gian thẩm định.

• Mọi người cũng có thể chủ động bố trí thời gian gặp mặt trực tiếp và bổ sung hồ sơ kịp thời. Đồng thời mọi người cũng nên cố gắng sắp xếp thời gian khi các ngân hàng có yêu cầu làm thủ tục để được giải ngân nhanh và tránh làm lỡ công việc của cả hai.

• Cần đọc kỹ thông báo cho vay, các thông tin chi tiết về thời hạn, điều kiện cho vay,biên độ, lãi suất,… đồng thời cũng nên tìm hiểu thật kỹ  những điều khoản cũng như quy định có trong hợp đồng trước khi ký.

• Nên tìm hiểu về vay vốn ngân hàng 1 - 2 tháng trước thời điểm cần sử dụng vốn để tránh lỡ kế hoạch sau này cũng như tìm hiểu kỹ về quy định về thời hạn giải ngân.

Lời kết 

Như vậy, thông qua bài viết này, SIC88 đã gửi đến mọi người những điều cần biết để hạn chế vấn đề rủi ro trong quá trình giải ngân tại các ngân hàng. Hy vọng với những chia sẻ này sẽ giúp ích được cho tất mọi người.